Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сравнение процентных ставок по ипотеке в разных банках». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
- В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
- Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
- Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
- Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
- Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
- В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
- В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.
Участники рынка и конкуренция
Большинство банков из топ-20 по объемам ипотечного кредитования по итогам 2020 года показали существенный прирост выдач (см. график 14 в приложении 1). Наибольшие темпы прироста продемонстрировали санируемые регулятором через Фонд консолидации банковского сектора ПАО «МИнБанк» и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (+830 % и +605 % соответственно), что позволило им войти в топ-20 по объему ипотечных выдач (см. таблицу 1). Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали ПАО «АК БАРС» БАНК (+171 %), ПАО «МТС-Банк» (+130 %) и РНКБ Банк (ПАО) (+126 %).
В 2020-м ипотечные выдачи у госбанков в среднем росли более активно, чем у частных игроков, – 57 против 41 % (см. график 10), таким образом, госбанки вернули себе потерянное годом ранее лидерство по темпам прироста.
Рейтинг банков по ипотеки
Для того, чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение на рынке, необходимо понимать, по каким критериям необходимо проводить сравнительный анализ. Ведь не только процентная ставка, как думает большинство, является главным критерием при принятии решения.
По каким критериям проводится анализ выгодности условий кредитования:
- Процентная ставка. Чем меньше ставка, тем лучше для заемщика, следовательно, тем меньше переплата;
- Наличие комиссии при оформлении услуги, при выдаче займа и т.д. Многие банки специально уменьшают размер процентной ставки, но вводят единоразовую комиссию за выдачу займа. Также возможны варианты ежемесячных комиссий и т.д. Все это значительно повышает стоимость ипотеки;
- Размер кредита. Величина займа в разных банках может отличаться, как и отличаться LTD – коэффициент соотношения размера займа и оценочной стоимости объекта;
- Срок кредитования. Для многих клиентов это принципиальный вопрос, поскольку от этого зависит размер ежемесячного платежа. Некоторые банки могут предлагать оформить услугу на 15 лет, а некоторые на 30;
- Возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций. Многие заемщики, оформляя услугу на 30 лет, просто «страхуются». Фактически, срок погашения может составлять и 10, и 15 лет. Но не все банки позволяют досрочно погашать долг. Об этом необходимо интересоваться заранее, этот факт должен быть обязательно прописан в договоре страхования.
Представляем топовые банки России, работающие в сегменте ипотечного кредитования и предлагающие разнообразные условия кредитования.
Таблица – Рейтинг банков РФ по ипотечному кредитования
| Банк | Ставка | Максимально допустимый размер | Срок кредитования | Наличие комиссий | Возможность досрочного погашения |
| Газпромбанк | От 9% | 3000000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Райффайзен банк | От 9% | 3000000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Сбербанк | От 8,6% | До 20 000 000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Россельхозбанк | От 8,85% | До 20 000 000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
| Тинькофф банк | 11% | До 99 000 000 | До 30 лет | Нет | Досрочное погашение возможно |
Преимущества и недостатки ипотеки
Прежде чем решить, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, стоит рассмотреть преимущества и недостатки ипотеки в целом. Плюсы ипотечного кредита заключаются в следующем:
- Возможность приобрести собственное жилье. Для молодых семей и тех, кто по различным причинам не может купить квартиру за полную стоимость, ипотека является единственной возможностью получить в собственность объект недвижимости. Ипотека позволяет переехать в свое жилье сразу же после оформления сделки;
- Возможность инвестирования средств. С каждым годом объекты недвижимости дорожают. Купив квартиру в ипотеку сейчас, можно приумножить свой капитал за счет инфляции в будущем;
- Возможность оформить налоговый вычет и вернуть часть средств, уплаченных в счет основного долга и процентов по ипотеке. Эти деньги можно пустить в счет погашения ипотеки или воспользоваться ими на свое усмотрение;
- Уверенность в чистоте сделки. Выдавая ипотечный кредит, банк тщательно проверяет объект залога. Поэтому покупатель получает 100% гарантию чистоты и прозрачности сделки.
Доступные процентный ставки
Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:
| Тинькофф Банк | Ипотечный кредит по ставке от 8% на срок 1-25 лет. Максимальный размер – 100 млн.руб. |
| Банк «ФК Открытие» | Минимальная ставка от 8.7%, сроком до 25 лет. Максимальная сумма ипотеки – 30 млн. руб. |
| Газпромбанк | Предлагается ставка от 7%, сроком до 30 лет. Размер кредита — 500 тыс. руб — 45 млн.руб. |
| Сбербанк | Процентная ставка от 7%, сроком 3 года -30 лет. Наибольшая сумма — 8 млн.руб. |
Насколько бы не были доступными ипотечные займы, населению приходится решать свои жилищные вопросы, и граждане занимаются поисками наиболее приемлемых для них предложений ипотечных программ и возможностей сэкономить.
Главным в этом вопросе является тщательное изучение всех пунктов ипотечного договора.
Отдельные граждане имеют право взять ипотеку на льготных условиях. В этом случае рекомендуется воспользоваться такой возможностью и получить необходимые документы в органах государственной власти или местного самоуправления.
Получив ипотеку на льготных условиях, можно «сэкономить» до 30% по сравнению с ипотекой на стандартных условиях.
Если у семьи заемщика имеется возможность применить денежные средства материнского капитала, то эту возможность сделать кредит «дешевле» также следует рассмотреть.
Право на использование материнского капитала имеется как при заключении договора (например, для оплаты первоначального капитала) с банком-кредитором, так и уже во время действия договора для досрочного погашения какой-либо части задолженности.
Также для удешевления общей стоимости кредита следует подумать об отказе от страховки, которую предлагает банк. Как правило, услуги страховой организации, которая сотрудничает с банком, будут стоить дороже по сравнению со сторонней страховой компанией, которую заемщик может выбрать самостоятельно. Полностью отказаться от услуг страховой компании нельзя, поскольку эта обязанность заемщика установлена в ФЗ «Об ипотеке недвижимости». Помимо договора страхования понадобится получить отчет оценочной организации о рыночной стоимости объекта недвижимости, который приобретается заемщиком.
Существует законодательно установленная возможность возмещения 13% по кредиту со стороны государства, но для ее получения потребуется собрать ряд документов и несколько раз посетить налоговые органы.
Наконец, чтобы не переплачивать проценты по ипотеке, можно досрочно погасить ее полностью или в части.
По каким показателям нужно выбрать учреждение для ипотечного кредита?
Чтобы выбрать учреждение для оформления ипотечного кредита, нужно разобраться, по каким показателям нужно выбирать, и сравнить предложения. Сотрудничество с ипотечным банком длится в течение 15-30 лет, поэтому заемщикам следует подходить осознанно к выбору. Многие считают, что важный критерий – процентная ставка, ведь чем она ниже, тем меньше переплат. Но это единственный показатель, на который следует обращать внимание.
Основные критерии выбора ипотечного банка:
- Процентная ставка. Очевидно, чем меньше процент по ипотеке, тем меньше будут переплаты. Но надо учитывать, что минимальную ставку предлагают далеко не всем клиентам. Каждый банк предъявляет к заемщикам требования, среди которых – зарплата, срок кредитования, состояние кредитной истории и размер первоначального взноса.
После анализа данных сотрудник банка предлагает определенный процент и условия.
- Размер комиссий. В некоторых банках предусмотрены расходы на оформление ипотечного кредита. Некоторые предлагают оплатить комиссию для снижения процентной ставки, другие обязуют покупать страхование жизни и здоровья заемщика, имущества. А при отказе поднимают ставку по кредиту.
Эти расходы иногда составляют не малую часть бюджета, поэтому заранее следует обо всем спросить у консультанта.
- Надежность и репутация банка. Заемщики часто обращаются в известные банки – Сбербанк, ВТБ, Альфа, однако ипотечные условия в них не всегда самые выгодные. К тому же, они не полностью государственные, как многие думают. Не стоит пренебрегать услугами коммерческих банков, ведь зачастую они предлагают хорошие условия кредитования.
Надежность и поддержка государства важно в случаях внесения вкладов или открытия счета. А ипотеку главное выбирать там, где лучшие конкурентные условия.
- Качество обслуживания. Этот фактор, прежде всего, гарантирует удобство заемщику. Дополнительные услуги банка играют важную роль в сотрудничестве, например ежемесячное смс-оповещение об оплате, онлайн-консультация, приложение и внесение платежей онлайн, а также возможность досрочного погашения займа.
Рекомендуется выбирать банк, отделения которого расположены рядом с домом, чтобы всегда была возможность в непредвиденных ситуациях, обратиться к сотрудникам.
Еще 5 рекомендаций, как выбрать банк для ипотеки
- Обратите внимание на «зарплатный» банк
Можно рассчитывать на более лояльные условия банка, если заемщик является участником зарплатного проекта именно в этом учреждении. В таком случае заявка будет рассмотрена намного быстрее, необходимо будет предоставить меньше документов, а также есть шанс на льготные ставки по кредиту. Кроме этого, можно рассчитывать на понижающие коэффициенты для ипотечной ставки по стандартным программам. Обычно это от 0,25 до 0,5 %.
- Не игнорируйте коммерческие банки
Не стоит соглашаться на менее выгодные условия только потому, что вам это кредитное учреждение известно давно. Можно выбрать подходящую организацию среди множества коммерческих банков, которые предлагают действительно выгодные условия. Часто встречаются довольно гибкие условия, выгодные обеим сторонам.
- Особые программы для индивидуальных предпринимателей
Если индивидуальный предприниматель или владелец собственного бизнеса хочет оформить ипотеку, то выбрать банк стоит тот, где оформляют кредиты по программам с упрощенным рассмотрением заемщиков. Это намного быстрее и документов требуется меньше, чем при стандартных программах.
Некоторые финансовые учреждения не принимают на рассмотрение заявления от предпринимателей, использующих единый налог на вмененный доход. В данной ситуации намного сложнее проследить реальные доходы потенциального заемщика.
А есть финансовые организации, которые стараются уходить от бюрократических проволочек. ВТБ предоставляет возможность воспользоваться программой «Победа над формальностями». По ней достаточно предоставить только паспорт, СНИЛС и заполненную анкету банка.
- Не скрывайте свою кредитную историю
Каждый банк имеет право выбрать себе клиента среди обратившихся. Он может рассматривать или игнорировать заемщиков с плохой кредитной историей или тех, кто уже параллельно выплачивает другой кредит. Скрывать эти факты не нужно. Специалисты кредитной организации должны подобрать нужную вам программу или посоветовать другой банк.
Есть финансовые учреждения, для которых просрочка по кредитам заемщиков не страшна, но чаще всего с такими клиентами предпочитают не связываться. В такой ситуации финансовая организация может рассмотреть заявку клиента компании-партнера (девелопера или риелтора). Его просят предоставить объяснительную записку по факту нарушения финансовой дисциплины и приступают к оформлению кредита, не обращая внимание на нарушения в прошлом.
- Оцените себя объективно: подходите ли вы под параметры банков
Решили взять ипотеку, а какой выбрать банк, не знаете. Изучите требования финансовой организации к заемщику до того, как начнете тратить время и силы в поиске подходящего кредитора. Финансовые учреждения выдвигают ряд требований. Если вы не будете соответствовать каким-либо из них, кредитная организация не сможет выбрать вас в качестве своего клиента.
Вот основные критерии:
- Возраст — начиная с 21 года на дату подписания договора и 65 лет на время полного погашения долга.
- Стабильная работа — стаж на последнем месте не менее полугода.
- Уровень дохода — его месячный размер должен быть в 2,5 раза больше, чем регулярный месячный взнос. Учитывается доход всей семьи заемщика.
- Доказательство наличия суммы первоначального взноса. Обычно это от 10 до 30 %.
- Созаемщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.
Особенности «инвестиционной» ипотечной стратегии
Уменьшив в два раза сумму первоначального взноса, вы будете платить каждый месяц по 25 694 рубля (вместо 17 129) и переплатите банку 3 166 545 рублей за весь период, это на 1 055 515 рублей больше, чем при варианте с крупным первоначальным взносом. На первый взгляд эта стратегия выглядит абсолютно невыгодной: ежемесячная нагрузка больше на 8 565 рублей, а сумма переплаты составляет уже не два, а три с лишним миллиона. Однако за 20 лет вложенный вами миллион полностью отработает отданные банку деньги.
|
Вариант покупки |
Ипотека и вклад |
Ипотека с большим первоначальным взносом |
|
Стоимость жилья |
4 000 000 руб. |
4 000 000 руб. |
|
Первоначальный взнос |
1 000 000 руб. |
2 000 000 руб. |
|
Процентная ставка |
8,32% |
8,32% |
|
Срок кредита |
20 лет |
20 лет |
|
Фиксированный платеж |
25 694 руб. |
17 129 руб. |
|
Конечная стоимость покупки |
7 166 545 руб. |
6 111 030 руб. |
|
Сумма вклада |
1 000 000 руб. |
— |
|
Годовая ставка |
7,75% |
— |
|
Итоговый размер инвестирования |
4 688 218 руб. |
— |
Ставки по ипотеке за рубежом
- Япония 📌
Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.
- Германия 📌
В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.
- Франция 📌
В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.
- Великобритания 📌
В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.
В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.
- Швеция 📌
Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.
- Греция 📌
Выбор выгодной процентной ставки по ипотеке предполагает изучение множества предложений. Для поиска оптимального решения следует воспользоваться фильтром. Также выводится список банков с лучшими предложениями (с минимальной процентной ставкой или другими важными параметрами). Потенциальному клиенту остаётся только сравнить их между собой в соответствующем рейтинге финансовых учреждений.
Для подсчёта экономической выгоды при взятии кредита с самым низким процентом по процентной ставке стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. Его применение помогает заёмщику банка избежать неоправданной переплаты.
Перед подачей заявления на предоставление ипотеки по низкой ставке в процентах, обращают внимание и на такие дополнительные параметры:
- предоставление бонусов зарплатным клиентам;
- возможность погасить задолженность досрочно. В таком случае жильё может достаться вам сравнительно недорого.
Условия кредитования в разных банках могут несколько отличаться. По положению дел на сегодня есть возможность погашения задолженности как дифференцированными, так и аннуитетными платежами. При первом варианте заёмщик ежемесячно вносит одинаковые суммы. При аннуитетном графике платежей их размер постепенно уменьшается.
Как ипотека изменилась в 2022 году
Несмотря на резкий скачок ключевой ставки в конце февраля, в целом по итогам года средняя ставка по выданным кредитам на покупку новостроек снизилась, а на вторичное жилье выросла незначительно. Доля ипотеки в сделках с новостройками Московского региона (Москва, включая ТинАО, а также Московская область) выросла до рекордных 73%, подсчитали аналитики ЦИАН. В начале года она составляла 65%, в марте, после скачка ключевой ставки, снизилась до 62%, затем показатель планомерно рос, к декабрю достигнув 84% (абсолютный месячный максимум). Для сравнения: в декабре 2021 года доля ипотечных сделок с новостройками составляла порядка 65–66%, в декабре 2020-го — около 63%, в январе 2020-го — 58%.
В основном рост доли ипотечных сделок связан с весенним увеличением лимита по госпрограмме, а также с распространением околонулевых программ от застройщиков, поясняют в ЦИАН.
В целом за год в столичном регионе выдали, по данным ЦИАН, 98 тыс. ипотечных кредитов — на 8% меньше, чем в 2021-м. Снижение спроса на новостройки (с учетом всех схем приобретения) было куда более выраженным — на 21%, подчеркивают в ЦИАН.
На вторичном рынке доля ипотеки в сделках была куда скромнее: в отсутствие госпрограмм и льгот от застройщиков ставки в этом сегменте были выше, чем на первичке. По оценке риелторской компании «Инком-Недвижимость», на ипотечные сделки приходилось от 12% (апрель-май) до 40% (октябрь — декабрь) всех вторичных продаж в Москве.
В декабре ипотека в России выдавалась очень активно — и «Сбер», и ВТБ, на которые совокупно приходится почти три четверти всех выдач в стране, сообщили о рекордах.
Вместе с тем оба банка отмечают снижение ипотечного спроса год к году — в пресс-службе ВТБ (доля рынка — 20,7%) говорят о снижении на 3,6% в денежном выражении. В «Сбере» (49,9% рынка) в конце 2022-го прогнозировали снижение в деньгах на 15%.
Субсидирование от застройщика
Способ №4: некоторые строительные компании предлагают внести средства в счет недостающего первоначального взноса покупателя. Это еще один способ купить квартиру, не тратя времени на накопление первоначального взноса. В 2022 году это помогло многим сэкономить серьезные деньги: среднестатистическая однокомнатная квартира в новостройке с января 2022 по январь 2023 года подорожала почти на миллион, и, если бы семьи продолжали копить на первоначальный взнос, им бы пришлось покупать по новой цене. А воспользовавшись субсидированием первоначального взноса от застройщика, им удалось сэкономить эти деньги.
Лайфхак: на частично-досрочное погашение ипотечного кредита в этом случае можно пустить материнский капитал. Ежемесячный платеж станет существенно меньше.
Способ №5: «квартирный трейд-ин». Некоторые застройщики предлагают выкупить ваше вторичное жилье в счет первоначального взноса. Конечно, многие покупатели и без того покупают первичное жилье на деньги от продажи вторичного. Однако есть небольшие нюансы, которые позволят сэкономить: во-первых, вы минуете стадию услуг риелтора (которые сегодня недешевы). Во-вторых, бронируя покупаемую квартиру, вы фиксируете ее стоимость на то время, пока пройдет сделка или достроится квартира (а эта стоимость на рынке, напомним, постоянно растет).
Лайфхак: если застройщик выкупает ваше старое жилье сам, а не ищет на него покупателя, вы сможете переехать в новую квартиру сразу, не дожидаясь продажи старой (а также подорожания новой).