Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: инструкция для заемщика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: инструкция для заемщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.

Материнский (семейный) капитал

Материнский (семейный) капитал – это мера государственной поддержки российских семей, в которых с 2007 года родился или был усыновлен второй ребенок (а также третий, четвертый и любой следующий ребенок, если до этого право на материнский капитал не возникало или не оформлялось).

Семьи, в которых начиная с 1 января 2020 года появился первый ребенок, также имеют право на материнский капитал. Для семей, в которых с 2020 года появился второй ребенок, материнский капитал дополнительно увеличивается на 155 550 рублей.

Для семей, в которых после 1 января 2020 года родился третий ребенок или последующие дети, материнский (семейный) капитал устанавливается в размере 639 431 руб.

83 коп в случае, если ранее право на дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих детей, не возникало.

На какое жилье можно потратить материнский капитал

Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.

Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:

• жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;

• дом должен быть пригодным для проживания круглый год;

• в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;

• объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;

• должна иметься возможность прописки в квартире или доме.

Как оформить ипотеку с материнским капиталом

Алгоритм действий при получении ипотечного кредита с использованием сертификата следующий:

• После рождения ребенка получить сертификат по государственной программе, позволяющей оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Для этого нужно собрать пакет документов и обратиться в ПФ.

• Решить, на что потратить выделенные средства. Для решения жилищного вопроса необходимо определиться, пойдет материнский капитал на первоначальный взнос или на досрочное погашение части кредита.

• Собрать документы для подачи заявки. Заполнив анкету на сайте «Росбанк дом», можно получить предварительное одобрение по ипотеке онлайн.

• После согласия банка начать поиск подходящего жилья среди аккредитованных банковской организацией вариантов или на всем рынке – первичном и вторичном. Можно воспользоваться помощью риелтора. Необходимо помнить, что объект должен соответствовать критериям банка.

• Оформить у нотариуса обязательство выделить доли детям.

• Написать заявление в ПФ с просьбой направить средства на ипотеку. Проверка документов сотрудниками ПФ и перевод средств банку-кредитору может занять 1-4 месяца, о чем следует предупредить продавца.

• Совершить сделку купли-продажи и подписать ипотечный договор.

• Зарегистрировать права на приобретенное недвижимое имущество в Росреестре и получить официальный договор купли-продажи с печатью.

Какие документы потребует орган при оформлении материнского капитала

С 1 января 2007 года по 31 декабря 2019 года право получить маткапитал появлялось с рождением или усыновлением семьей второго ребенка. С учетом всех индексаций установлен номинал в 483 882 рубля.

В январе 2020 года государство изменило правила пользования материнским капиталом и решило продлить этот проект до конца 2026 года. Теперь семьи могут претендовать на господдержку после рождения первого ребенка. Возможно также получение дополнительной суммы, равной 155 550 рублям. В целом семья получит 639 431 рубль, если:

• С 2020 по 2026 год в семье родились двое детей.
• Первый ребенок родился до 2019 года, а второй — в 2020 году и далее. Но при условии, что первый ребенок родился до начала программы господдержки, а второй — в 2020 году и позже, то маткапитал они получат только 483 882 рубля.
• С 2020 года по 2026 был рожден третий или последующие дети, несмотря на то, что первые дети родились до 2007 года. Этот пункт действителен при условии, что семья ранее не обналичила сертификат.

Изменения коснулись и порядка получения материнского капитала. В марте 2020 года его начали выдавать в электронном формате. Загс самостоятельно направляет данные ребенка и его родителей в ПФР для оформления маткапитала. Если у родителя-владельца сертификата есть зарегистрированный личный кабинет на одном из сайтов: ПФР или Госуслуги, через 15 дней туда поступят документы — сертификат и уведомление о его выдаче.

Родители, которые не зарегистрированы на этих платформах, подают заявку лично в ПФР или в МФЦ.

Документы на усыновленного ребенка есть только у приемных родителей. По этой причине, для таких семей порядок оформления сертификата остается прежним.

Какие документы должны предоставить родители для получения сертификата:

• паспорт владельца сертификата;
• свидетельства о рождении на всех детей (для усыновленных — свидетельства об усыновлении);
• документы законного представителя или доверенного лица (паспорт и доверенность).

Право на первоочередное владение сертификатом принадлежит маме. Однако в определенных ситуациях маткапитал выдают на имя отца или усыновителя, если:

• отец — единственный усыновитель второго ребенка;
• мама умерла или ее лишили родительских прав.

Что нужно знать при покупке дома

Допускается покупка дома, который построен на участке с разрешенным видом использования «для индивидуального жилищного строительства». С марта 2020 года закон позволяет распоряжаться сертификатом с целью покупки дачного дома. Важное условие: дом должен быть приспособлен для проживания на протяжении всего года. Если здание самовольно построили, ПФР не согласует перевод средств второй стороне сделки.

Перед началом стройки собственник участка должен взять в администрации разрешение на строительство. Во время подготовки к сделке запросите этот документ у продавца, чтобы избежать отказа в распоряжении со стороны ПФР.

По закону судьба земельного участка и всех построек на его территории обязана быть единой. Поэтому в сделках этой категории в договор купли-продажи (ДКП) включают дом и земельный участок. Их стоимость в ДКП следует указывать отдельно, двумя пунктами.

Основные направления, по которым можно привлекать материнский капитал:

• Улучшение условий проживания (ремонт уже существующего/покупка нового жилья);
• Обучение детей, включая оплату за проживание в общежитии;
• Вложение в накопительную часть пенсии матери;
• Возврат расходов за покупки товаров и оплату услуг, предназначенных для интеграции и социальной адаптации маломобильных детей.

Однако согласно законам РФ, использование финансов маткапитала незаконно до достижения ребенком, на которого он был получен, 3-летнего возраста. Исключение составляет использование денег для оформления/оплаты ипотеки. Но и тут должны быть выполнены следующие условия:

1. Жилище должно приобретаться в пределах России.
2. Иметь первоначальный взнос необязательно, так как материнский капитал может быть использован вместо него.
3. Если ипотека была оформлена до получения маткапитала, то его финансами можно выплатить проценты или основную часть долга;

Используем как первоначальный взнос

Молодые семьи часто не могут оформить ипотеку, потому что для ее получения нужно иметь первоначальный взнос. Банк обычно требует от 10% до 30% от суммы займа. Это очень много. В этом случае может выручить материнский капитал. Его использование в качестве начального вклада допускается теми же банками, что принимают погашение долга или процентов этими же финансами.

Возможные варианты привлечения МК для оплаты первоначального вклада для получения ипотеки:

• Использование только средств маткапитала, если сертификат выдан на сумму, равную или превышающую минимальный объем начального взноса.
• Использование собственных финансов и денег за сертификат, если средств МК не хватает для совершения минимально дозволенного взноса.
• Использование части МК, если ее размер не ниже требуемой для начального вклада суммы. В этом случае оставшиеся финансы можно использовать по другим направлениям.

Как оформить жилищный займ с использованием семейного сертификата

Затем следует дождаться ответа от менеджера банка, которому вы сможете задать все интересующие вас вопросы, в том числе и согласовать время посещения офиса и порядок дальнейших действий. Срок рассмотрения составляет обычно несколько дней (до недели). В течение этого времени специалисты кредитно-финансовой организации проверят подлинность сведений, которые указаны в анкете.

Обратите внимание! Вы можете подать письменную заявку и в офисе. Но в этом случае вы рискуете потратить время и силы впустую, т. к. нет гарантии, что жилищный займ одобрят. Чтобы лишний раз не ездить в банк, удобнее узнать предварительное решение не выходя из дома – заполнить онлайн-анкету на сайте банка.

В случае одобрения заявки, нужно будет прийти в банк с документами, перечень которых перечислен ниже.

Маткапитал на третьего и последующих детей в 2023 году

Сегодня основные меры господдержки направлены на родителей первенцев и вторых детей, поясняют эксперты. Однако в Общественной палате призывают лучше стимулировать тех, кто готов воспитывать трех и более детей. Им ОП предложила выплачивать до 1 млн рублей. Реализацию данной меры уже анонсировали в Приморском крае.

Эксперты убеждены, что траты государства на выплату многодетного семейного капитала не превысят 300 млрд рублей в год, а эффект будет существенным. По данным Института научно-общественной экспертизы, на сегодня самое многочисленное поколение россиянок находится в возрасте от 30 до 40 лет. Именно у них чаще всего рождаются третьи и даже четвертые дети, а значит, они нуждаются в дополнительной поддержке.

Согласно расчетам института, если эти меры удастся реализовать, то уже к 2024 году в России родится на 11% детей больше — это 1,6 млн малышей. Сопоставимый эффект был и в 2007 году, когда впервые анонсировали выплаты по маткапиталу. Тогда рождаемость в России выросла на 9%, напомнил глава института Сергей Рыбальченко.

Перечисление материнского капитала в банк: сроки

Ипотечное кредитование от ВТБ 24 – самое распространенное предложение, которое пользуется достаточно большим спросом. Здесь можно приобрести как новостройку, так и квартиру на вторичном рынке, построить собственное жилье. Здесь имеется также несколько особенностей:

• при сумме баланса менее 1/5 цены недвижимости, происходит автоматическое перечисление;
• срок кредитования достигает 30 лет;
• процентная ставка составит 11% годовых;
• достаточно лояльные условия кредитования;
• наличие обширного пакета документов. Помимо стандартной документации, нужно предоставить кадастровый паспорт и оценку недвижимости. допускается при наличии высокого первоначального взноса оформление по двум документам;
• в банке присутствуют гибкие условия кредитования. То есть потенциальный заемщик может рассчитывать на приличный срок выплат, а также возможность оплаты кредита материнским капиталом.

Сбербанк – самое популярное учреждение, которое выдает ипотечное кредитование практически каждому. Здесь можно приобрести кредит на новостройку или уже на существующее жилье. Дополнительно здесь стоит отметить:

• возможность использования маткапитала в качестве первоначального взноса, но не более 10%. Можно погасить кредитные обязательства этой суммой;
• величина кредитного лимита финансовым учреждением определяется в индивидуальном порядке. Специально для этого проводится специализированная проверка по уровню дохода клиента и рыночной цены;
• существует фиксированная стоимость продукта – 14% годовых;
• максимальный срок для оплаты – 30 лет;
• для оформления потребуется оригинал сертификата и письменное согласие ПФР.

Ипотечные программы крупных банков

Выдача кредита осуществляется крупными банками. Все они доказали качество своей работы и подтвердили репутацию. В каждом из них предусматриваются индивидуальные условия кредитования.

Наименование банка	Сбербанк	ВТБ	Райффайзен Банк	Газпромбанк	Россельхозбанк
Срок, на который выдается кредит (в месяцах)	До 360	До 600	До 360	До 360	До 360
Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%)	Минимум 15	Минимум -20	Минимум 15	Минимум 10	Минимум 10
Сумма займа	Минимум 300 тысяч рублей	До 60 миллионов рублей	До 26 миллионов рублей	До 12 миллионов рублей	До 60 миллионов рублей

Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.

На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.

Какие документы нужно собрать для оформления материнского капитала

Оформляется сертификат матерью детей, но если воспитанием малышей занимается отец, так как мама умерла или лишена родительских прав, то он может самостоятельно обратиться в отделение Пенсионного фонда. Но у него должны иметься документы, подтверждающие статус.

Маткапитал могут оформить не только биологические родители несовершеннолетних, но и официальные усыновители.

Для получения сертификата нужно собрать все необходимые документы:

• паспорт заявителя;
• грамотно заполненное заявление по форме ПФ;
• свидетельства о рождении или паспорта детей, воспитывающихся семьей;
• документы, доказывающие официальное усыновление несовершеннолетних;
• если документация передается представителем, то у него должен иметься паспорт и доверенность, заверенная нотариально;
• выписка из домовой книги, подтверждающая, что все члены семьи проживают в одной недвижимости;
• если за сертификатом обращается мужчина, то у него должно быть свидетельство о смерти матери или документы, доказывающие, что женщина лишилась родительских прав.

Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

Одним из главных требований при распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий, в частности, на уплату долга и процентов по ипотеке, является необходимость выделить в купленном жилье доли обоим супругам и детям (как родным, так и усыновленным).

На законодательном уровне не предусмотрены ограничения к размеру долей, однако на практике существует определенный стандарт. Доли должны быть выделены, исходя из того, какая часть жилплощади была оплачена маткапиталом. Например, средства сертификата (в размере 453026 рублей) были использованы для покупки квартиры стоимостью 900 тысяч рублей (то есть за счет МК была оплачена 1/2 стоимости недвижимости). Если в семье 4 человека, то каждому из них должна быть выделена как минимум 1/8 часть собственности.

Пока недвижимость находится в залоге, выделить в ней доли всем членам семьи нельзя. Поэтому владелец сертификата должен составить обязательство о выделении долей и заверить его у нотариуса. Срок исполнения такого обязательства — 6 месяцев после снятия обременения с жилья.

Чтобы выделить доли в жилом помещении, которое было куплено (построено) на кредитные средства, необходимо:

1. Получить в банке справку об отсутствии задолженности.
2. Предоставить документ в Росреестр (вместе с паспортом и заявлением).
3. Получить выписку из ЕГРН.
4. Выделить доли супругу и детям.

Доли можно выделить двумя способами:

• По соглашению.
• По договору дарения.

Соглашение о распределении долей является более предпочтительным способом, так как он позволяет перераспределить доли в будущем (например, если в семье появятся еще дети). При дарении долей владелец жилого помещения лишается имущественного права на подаренную жилплощадь.

Как оформить ипотеку под маткапитал по этапам

Для того, чтобы оформить ипотеку под материнский капитал, необходимо:

1. Собрать 20% от стоимости квартиры. Остальную сумму выдает банк для заключения и оплаты готового жилья или долевого строительства на первичном рынке недвижимости.
2. После того банк одобряет выдачу необходимой суммы, и тогда семья делает следующее: составляет и оформляет все документы на жилье; регистрирует ипотеку в Росреестре для получения выписки из ЕГРН; все кредитные средства вместе с первоначальным взносом банк зачисляет на счет продавца жилья.
3. Не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста, владелец сертификата берет в банке справку о текущей задолженности, собирает весь пакет документов для ПФР и подает заявку на распоряжение средствами.
4. В том случае, если жилье не оформлено по долевой собственности вместе со всеми членами семьи, к документам нужно приложить нотариальное обязательство, в котором прописана обязательное выделение долей детям и супругу не позднее, чем через 6 месяцев после погашения ипотеки.
5. ПФР рассматривает заявления и в случае одобрения переводит деньги на банковский счет. В среднем вся процедура занимает 1.5-2 месяца, в период которых семья по прежнему обязана оплачивать кредит в полной мере, не нарушая графика платежей. Отказ от уплаты может привести к отклонению заявки ПФР и начислению штрафов.

Похожие записи:

• Минимальный размер алиментов на ребенка
• Как подать на алименты после развода правильно и что нужно?
• Универсальное пособие на детей с 2023 года: что меняется