Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли снизить ставку по ипотеке в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?
Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?
Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
Что делать, если ипотеку уже взяли, а платить стало тяжело?
В случае, если вы уже подписали кредитный договор и осознали, что условия вам не подходят, банки предлагают несколько способов снижения ставки. Для оформления заявки необходимо обратиться в банк и подать заявление на изменение условий кредитования. Тогда рассматривают три варианта снижения выплат по кредиту:
-
Рефинансирование. Или простыми словами «кредит на кредит», но на более выгодных условиях. Стоит уточнить у банка, предоставляют ли они возможность рефинансировать кредит, оформленный в другой организации. Например, «Сбербанк» позволяет рефинансировать любые кредиты на своих улучшенных условиях.
-
Реструктуризация. Это изменение условий ипотечного кредита, с целью — улучшить платежеспособность клиента банка. Примером таких условий являются ипотечные каникулы. Они позволяют взять отсрочку по выплатам за кредит или снизить размер ежемесячных выплат до удобного уровня. Но имейте в виду, что такая мера ухудшает вашу кредитную историю.
-
Суд. В случае, когда заемщик нашел ошибку в договоре кредитования, и его права по ипотечным выплатам нарушены, стоит обратиться в суд для решения этого конфликта. Важно уточнить, что в период судебного разбирательства заемщик обязан продолжать совершать выплаты. В противном случае, к нему будут применены санкции.
Обычно заявку по реструктуризации и рефинансировании рассматривают течение 2-3 дней, а потом необходимо будет оформлять необходимые документы.
В каких случаях банки отказываются снижать ставки?
Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:
-
не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности
-
имеется задолженность по рассматриваемому кредиту
-
несоблюдение сроков выплат по кредиту.
№11 Кредитная история
Если у заемщика плохая кредитная история, ему могут одобрить ипотеку, но процентная ставка будет значительно выше. С плохой кредитной историей клиент вынужден обращаться в банк, где ставка выше. А крупные топовые банки просто не одобрят заявку ни под какой %
Чтобы не испортить себе кредитную историю достаточно соблюдать ряд правил. Не брать займы в микрофинансовых организациях. Не подавать часто заявки на кредиты, которые не берете. Например, многие просто хотят «проверить» — одобрит ли банк сумму, а кредит не берут. Если такое происходит регулярно, то это может послужить причиной отказа. Ну и главное, не допускать просрочек платежа даже на 1-3 дня.
Как уменьшить ипотеку другими способами
Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.
Также рекомендуем:
- регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
- просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
- уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.
Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa — этo кoгдa вы пoлyчaeтe в бaнкe нoвый зaйм нa бoлee выгoдныx ycлoвияx, чтoбы пoлнocтью или чacтичнo пoгacить взятый paнee кpeдит.
Peфинaнcиpoвaниe мoжнo пoлyчить в cвoeм cтapoм бaнкe или в кaкoм-тo дpyгoм, ecли вac нe ycтpaивaют ycлoвия или вaм oткaзaли.
Нepeдки cлyчaи, кoгдa «cвoй» бaнк-кpeдитop oткaзывaeт в peфинaнcиpoвaнии, тoгдa кaк cтopoнний oxoтнo зaбиpaeт ceбe клиeнтa, кoтopый yжe пoдтвepдил cвoю плaтeжecпocoбнocть и oтвeтcтвeннocть. Инoгдa дaжe зaбиpaют клиeнтoв, кoтopыe дoвoдили дo пpocpoчeк, нo этo cкopee иcключитeльныe cлyчaи.
Пpoцecc oфopмлeния кpeдитa нa peфинaнcиpoвaниe oтнимaeт cтoлькo жe вpeмeни и pecypcoв, cкoлькo и oфopмлeниe oбычнoй ипoтeки — гдe-тo oкoлo 1,5 мecяцeв.
Peфинaнcиpoвaниe пoзвoляeт cнизить пpoцeнтнyю cтaвкy пo зaймy, yвeличить cpoки кpeдитa и измeнить cyммы eжeмecячныx выплaт, пoмeнять вaлютy кpeдитa, a тaкжe, ecли зaeмщик oфopмил нecкoлькo кpeдитoв в paзныx бaнкax, зaмeнить иx нa oдин. Инoгдa бaнки дaжe пoзвoляют зaeмщикy взять бoльшe дeнeг, чeм oн дoлжeн бaнкy-кpeдитopy, a paзницy пoтpaтить нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли и дpyгиe нyжды.
Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.
Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.
При приобретении недвижимости можно вернуть до 13% её стоимости благодаря имущественному вычету. Каждый человек может оформить налоговый вычет один раз и с учётом лимита. Максимальная сумма для расчёта налогового вычета при покупке недвижимости составляет 2 млн рублей, даже если ваша недвижимость стоила больше. То есть можно вернуть 260 тысяч рублей. Если же вы купили квартиру меньше чем за 2 млн рублей, то неиспользованный остаток можно перенести на другой объект.
Также можно оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные по ипотеке. Тут лимит выше — 3 млн рублей. Вычет составит 390 тысяч рублей. При этом неиспользованный остаток переносить на другой объект нельзя.
Итого при приобретении недвижимости в ипотеку можно вернуть до 650 тысяч рублей. Налоговый вычет можно оформить при условии, что вы платите налог на доходы по ставке 13%. Вычеты не могут превышать сумму уплаченного подоходного налога. Например, если за год вы пополнили бюджет на 100 тысяч рублей, вычет не может быть выше этой суммы. Но остаток можно перенести на следующий год.
Если вы использовали при покупке материнский капитал или госсубсидии, то при получении имущественного вычета их сумма не учитывается при расчёте суммы, потраченной на приобретение недвижимости.
Оформление нового договора по ипотеке
При условии снижения процентной ставки возможно развитие событий по трем вариантам:
- Информирование клиентов банка учреждением самостоятельно об изменении условий ипотечного кредитования при предоставлении более благоприятного режима. Сообщения отправляются через СМС на мобильные телефоны, уведомления на электронные и почтовые адреса. Иногда такая рассылка носит массовый характер, в некоторых случаях возможно проявление лояльности банком к определенному заемщику, исправно вносившему платежи в течение длительного периода на основании старых условий.
- Если клиент узнает, что есть возможность снизить процентную ставку по ипотеке в связи с изменением программы банка. В этом случае инициатива полностью исходит от заемщика. Он обращается с заявлением к руководства кредитующей организацией, получает решение, подписывается представленное дополнительное соглашение к основному ипотечному договору или договор на новых условиях.
- Заемщик анализирует ситуацию на ипотечном рынке кредитования в регионе. Если отмечено снижение процентной ставки в других банках, подает заявки на рефинансирование.
Уменьшение процента по ипотеке в «Сбербанке» в 2022 году
18 июля 2022 года «Сбербанк» ввел новые льготы для заемщиков, заключивших ипотечный договор весной 2022 года с процентной ставкой 13,9 % и выше. Клиенты имеют возможность сократить ставку, предоставив необходимые документы.
Чтобы уменьшить процент по ипотеке, кредитный договор должен соответствовать следующим условиям:
- быть подписанным в период с 1 марта по 30 мая 2022 включительно;
- иметь действующую ставку 13,9 % и выше;
- не находиться в режиме реструктуризации;
- не иметь просроченных задолженностей, непогашенных неустоек на дату подачи заявки на снижение ставки;
- иметь остаток по долгу в размере не менее 300 000 рублей на 8 июля 2022 года.
Что делать в случае отказа
Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.
Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.
Таким образом, заемщик должен:
- При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
- Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
- Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.
Требования к ипотечному кредиту
Подавать заявку можно в удаленном режиме на портале АИЖК. Там же размещены телефоны агентств в различных городах страны. Сбербанком одобряется перерасчет, если ипотека взята полгода назад. Процент пересматривается индивидуально. Ставка минимум 6%. Просрочка допускается, но не более 30 дней. Поэтому затягивать не стоит. Как только появилась опасность влезть в длительную просрочку по ипотеке со штрафами и пенями, немедленно обращайтесь для оформления.
Помимо рефинансирования в рублях доступен перерасчет ставок по займам в любой валюте. Если ипотека в долларах или евро, а заемщика устраивает все, кроме процента, перерасчет будет произведен с учетом этих параметров. Остаток долга по кредиту не может превышать 80% цены недвижимости, указанной в первичном кредитном соглашении, при этом требования минимальны, и функция доступна для всех желающих.
Снижение ипотечной ставки может быть произведено только по тому кредиту, который подходит под требования кредитора, а именно:
- по нему не должно быть никаких задолженностей;
- в течение 12 месяцев не должно быть просрочек платежей;
- на момент обращения ипотека должна действовать не менее 180 дней;
- до окончания действия договора должно остаться не меньше 90 дней;
- по данной ипотеке не должно быть реструктуризации в прошлом.