65. Имущественное страхование: понятие, виды, принципы.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «65. Имущественное страхование: понятие, виды, принципы.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

• принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
• принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
• принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
• принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Сущность имущественного страхования: виды, принципы, особенности

Имущественное страхование
При страховании части имущества страхование называется выборочным. принцип законодательного установления максимальной страховой суммы по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;.
– страховой платеж, взимаемый за Х – срок действия договора страхования;
Имущественное страхование сущность, принципы и классификация по видам в 2023 году.

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

Что может быть объектом страхования?

Особенности
Правила страхования могут существенно отличаться в разных фирмах. Согласно нормам, утвержденным ГК РФ, собственность граждан, находящаяся в особом режиме, может быть застрахована двойственным способом, то есть физическое лицо имеет право защитить свои активы у нескольких страховщиков. Недвижимое имущество можно застраховать от таких рисков:
В итоге страховая компания может определить иную сумму выплат.

О ее надежности говорит продолжительное функционирование на рынке страховых услуг. При выборе организации необходимо поинтересоваться разновидностями полисов, их стоимостью. Определившись со страховой компанией, можно переходить к следующему шагу. Надо связаться с представителем фирмы и уточнить, какие документы требуется подготовить для оформления полиса.

Страхование имущества предприятий, организаций, граждан
Определившись со страховой компанией, можно переходить к следующему шагу. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возмет решение всех ваших проблем на себя!
Преследование злого умысла с использованием мошеннических схем для получения денежной выгоды.

К примеру, в квартире прорвало водопровод, и теперь жилье снизу непригодно для существования. Если клиент, нанёсший ущерб, имел соответствующий договор со страховой компанией, соседу выплаты сделает она, и потребителю не придется из своего кармана оплачивать ремонт.

Под имущественным страхованием в ст. 929 ГК РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

• • наличие страхового интереса, т.е. юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;
• • высшая добросовестность, то есть обязанность страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;
• • возмещение, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;
• • суброгация, т.е. переход (в силу закона) к страховой компании права на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;
• • контрибуция, т.е. наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;
• • непосредственная причина, т.е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Договор имущественного страхования: образец 2021 года, виды, субъекты

Если вспоминать недавнее прошлое, а именно советский период истории, больше всего было востребовано накопительное страхование жизни.

На рынке была представлена единственная компания – Госстрах, у которой граждане с удовольствием покупали полисы страхования на случай какого-либо важного события: окончания школы или университета, вступления в брак, дожития до определенного возраста.

Зачастую договор заключался родителями практически сразу после рождения ребенка, и позволял кроме получения выплаты в случае травмы накопить значительную сумму.

Взносы были небольшими, отчислялись работодателем ежемесячно.

На современном рынке самый распространенный вид – страхование жизни заемщика, и добровольным его назвать можно с натяжкой. Стремясь минимизировать возможные потери, банки стимулируют клиентов покупать страховку при получении потребительского или автокредита, ипотеки.

3 Особенности страхования имущества физических и юридических лиц

Закон о страховании выделяет следующие виды страхо­вания имущества:

— страхование средств наземного транспорта (за исклю­чением средств железнодорожного транспорта);

— страхование средств железнодорожного транспорта;

— страхование средств воздушного транспорта;

— страхование средств водного транспорта;

— страхование грузов;

— сельскохозяйственное страхование (страхование уро­жая, многолетних насажде­ний, сельскохозяйственных культур, животных);

— страхование имущества юридических лиц, за исклю­чением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхо­ватель после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в за­страхованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

Особое правовое положение и юридическое значение в страховой сделке приобретает цель страхования. В соответствии со ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Законодательное определение цели страхования указывает прежде всего на защитную и охранительную функции страхования от каких-либо материальных потерь, что достигается путем применения правового механизма. Одним из элементов данного механизма является возмездность, которая определена ст. 929 Гражданского кодекса РФ. Данной нормой закона установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Любые правоотношения при страховании обычно закреплены в договоре, в котором определяются все основные и существенные условия страхования. Эти условия должны быть изучены до того, как документ будет подписан, поскольку именно на их основании будут решаться различные спорные вопросы, возникающие между участниками страхования.

К правовой стороне страхования относятся такие признаки:

• страховой интерес;

• цель страхования;

• возмездность страхования;

• договор страхования;

• удовлетворение случайной и возможной потребности и др.

От каких рисков предусмотрена защита?

Перечень рисков в каждом конкретном случае определяется индивидуально, в соответствии с пожеланиями страхователя и правилами страховой компании. В целом, все возможные риски можно классифицировать как повреждения, гибель или кража имущества, гражданская ответственность на случай причинения ущерба имуществу третьих лиц, убытки от предпринимательской деятельности. Согласно статье 947 ГК РФ, сумма страховых выплат за наступление одного из рисковых событий не может превышать стоимость застрахованного имущества, поэтому размеры страховой компенсации определяются следующими условиями:

• Восстановительной стоимостью, необходимой для создания или приобретения имущества аналогичного качества;
• Фактической стоимостью имущества, за вычетом износа;
• Рыночной стоимостью имущества.

Также страховые выплаты могут покрывать убытки, возникшие в результате гибели, утраты или повреждений застрахованного имущества, однако для этого в полисе должно быть предусмотрено соответствующее положение. Например, таксист может компенсировать доходы, которых он лишился вследствие нахождения застрахованного автомобиля на ремонте. Те риски, от которых застрахованный хочет защититься, а также предельный размер страховой суммы определяется совместно со страховой компанией и фиксируется в договоре.

Тема 5. Имущественное страхование

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже.

Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта credit911.

ru с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям.

Имущественное страхование, как и личное, регулируется двумя главными документами:

– Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 48 – детально рассмотрены механики договора имущественного страхования и сам процесс его заключения, а также риски и обязанности сторон.

– Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – самый главный закон для страхового сектора, регулирующий общие порядки ведения деятельности.

Если вы планируете активно осваивать инвестирование в страховые инструменты, то оба пункта обязательны к изучению. В целом, возможно обращаться к ним по мере возникновения надобности, например, для решения конфликтной ситуации со страховой компанией.

Существует два вида договоров страхования для личного транспорта: обязательный и добровольный. Первый предусмотрен для владельцев легковых и грузовых машин, автобусов, тракторов, трамваев. Его название ОСАГО и в таком полисе страхуется гражданская ответственность водителя.

Второй вид договоров приобретается по желанию на более широкий спектр транспорта: помимо наземного сюда входят водный, зимний (снегоход), воздушный (малая авиация).

В добровольном полисе страхуется сам объект собственности по выбранным критериям страхового покрытия, сроку, рискам, дополнительному оборудованию.

Помпезным праздников в жизни каждого человека становится приобретение собственного жилья. Неважно, это дом или квартира, защитить владение нужно любой ценой. Для этого у страховых компаний в арсенале продукты с массой полезных опций. В квартире, загородном доме, таунхаусе, апартаментах можно застраховать:

– Конструктивные элементы

– Отделку

– Гражданскую ответственность

– Земельный участок

Сущность, особенности и формы имущественного страхования

Мы привыкли, что домашние животные наши братья меньшие. Большинство с легкостью становятся членами семьи, и остальные домочадцы не могут представить себе жизни без них.

Как бы это ни воспринималось, факт один – животные все равно принадлежат вам, то есть они ваша собственность. А с собственностью, бывает, происходят нежелательные события.

Для этих целей компании разработали специальные предложения, защищающие пушистых от внешних факторов, а также окружающих от их воздействия.

От частного переходим к бизнес-сектору.

У предприятий, имеющих в собственности помещения и транспорт, есть возможность застраховать те же самые объекты, что указаны в первых трех пунктах раздела о физических лицах: недвижимость, транспорт, движимое имущество.

Повторно рассматривать не будем, все идентично. Отличия состоят в самом процессе заключения договора страхования и более расширенном списке транспортных средств (сюда добавляются фуры и спецтехника). Обратимся к оставшимся объектам.

Имущественное страхование представляет собой область страхования имущественных интересов юридических и физических лиц. В данной отрасли применяются особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) средств страховых фондов. Застрахованным здесь может быть как имущество, являющееся собственностью страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, распоряжении и пользовании. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате различных неблагоприятных событий.

В рамках имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• 2) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов;
• 3) риск потерь доходов (дополнительных расходов) физического или юридического лица, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

• “классическое” страхование имущества;
• гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
• риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

• пожаре;
• взрыве;
• природном катаклизме, стихийном бедствии;
• противоправных действиях третьих лиц;
• падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

• как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
• так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

• несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
• несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

• страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
• а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

• добровольным;
• или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

• предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
• недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
• имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
• гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

• Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.
• А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.
• В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.
• Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

1. Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.
2. Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяют следующие системы страховой ответственности:

1. система действительной стоимости;
2. система пропорциональной ответственности;
3. система первого риска;
4. система дробной части;
5. система восстановительной стоимости;
6. система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

Под термином «Личного страхования» подразумевается ряд защитных механизмов, направленных на объекты, неразрывно связанные с человеком. Это могут быть имущественные интересы, определённые события в жизни, причинение вреда здоровью. Страховая выплата в личном страховании производится на основании составленного договора, где указаны все случаи, дающие право на получение материальной компенсации.

Сумма страховых выплат указывается индивидуально по обоюдному согласию участников договора. Для этих целей формируются денежные фонды, состоящие из взносов застрахованных лиц. В рамках договора одна из сторон (страхователь) обязуется вносить указанную плату, за что другая сторона (страховщик) должна выплатить компенсацию при наступлении прописанного в договоре случая.

Для таких договоров предусмотрена возможность страхования третьих лиц без их непосредственного участия при условии, что на проведение процедуры получено письменное согласие.

Важно! Если застрахованное лицо умирает, его правопреемниками становятся ближайшие родственники или другой человек, указанный в договоре. Эти категории обретают права на получение страховых выплат

Похожие записи:

• Ведение бухгалтерии ИП самостоятельно: как вести бухгалтерский учет в 2023 году
• Размер суточных и другие командировочные расходы
• В Алматы водительских прав лишают за неуплату налогов